לפני שחותמים על הלוואה, שווה לדעת שלושה מספרים: ההחזר החודשי, כמה ריבית תשלמו בסך הכול, ומה הריבית האפקטיבית אחרי כל העמלות. מחשבון ההלוואה מחשב את שלושתם, כולל לוח סילוקין מלא, ומאפשר להשוות בין הצעות של בנקים וחברות אשראי.
איך מחשבים החזר חודשי של הלוואה
- מזינים את סכום ההלוואה, הריבית השנתית והתקופה בחודשים.
- בוחרים שיטת החזר: שפיצר או קרן שווה.
- אם יש עמלת פתיחת תיק או דמי ניהול חודשיים, מזינים אותם בשדות העמלות.
- מקבלים החזר חודשי, סך ריבית, סך החזרים כולל עמלות וריבית אפקטיבית, עם גרף ולוח סילוקין לפי חודש או לפי שנה.
לדוגמה: הלוואה של 100,000 ₪ ל-60 חודשים בריבית של 6.5%. בשפיצר ההחזר החודשי יוצא כ-1,957 ₪, וסך הריבית כ-17,400 ₪.
שפיצר או קרן שווה?
בלוח שפיצר ההחזר קבוע לאורך כל התקופה. בתחילת הדרך רוב ההחזר הולך לריבית, ורק בהמשך החלק של הקרן גדל. זו השיטה הנפוצה בהלוואות צרכניות ובמשכנתאות, כי קל לתכנן תקציב סביב סכום קבוע.
בקרן שווה מחזירים כל חודש אותו חלק מהקרן, ועליו ריבית על היתרה שנשארה. ההחזר הראשון גבוה יותר, והוא יורד כל חודש. באותה דוגמה ההחזר הראשון הוא כ-2,208 ₪ והאחרון כ-1,676 ₪, וסך הריבית יורד לכ-16,500 ₪. מי שיכול לעמוד בהחזר גבוה יותר בהתחלה חוסך ריבית.
ריבית אפקטיבית: המספר שבאמת משווים
הריבית שמופיעה בפרסומת היא ריבית נקובה. העלות האמיתית כוללת גם עמלות, וגם את העובדה שהריבית מחושבת כל חודש. לכן גם בלי עמלות, ריבית נקובה של 6.5% היא בפועל כ-6.70% בשנה. עמלת פתיחה של 1,000 ₪ ודמי ניהול של 10 ₪ בחודש מעלים את אותה הלוואה לכ-7.37%.
כשמשווים שתי הצעות, משווים ריבית אפקטיבית ולא ריבית נקובה. הצעה עם ריבית נמוכה ועמלה גבוהה יכולה להיות יקרה יותר מהצעה עם ריבית מעט גבוהה בלי עמלות, במיוחד בהלוואה קצרה.
דוגמה: שתי הצעות להלוואה של 50,000 ₪
נניח שקיבלתם שתי הצעות ל-36 חודשים. הצעה א׳: ריבית של 6% בלי עמלות. הצעה ב׳: ריבית של 5.5% ועמלת פתיחת תיק של 1,500 ₪. ההחזר החודשי כמעט זהה, כ-1,521 ₪ מול כ-1,510 ₪, ולכן הצעה ב׳ נראית זולה יותר. אבל כשמכניסים את העמלה למחשבון, העלות הכוללת של הצעה ב׳ היא כ-5,850 ₪ מול כ-4,760 ₪ בהצעה א׳, והריבית האפקטיבית שלה כ-7.8% מול כ-6.2%. העמלה הפכה את ״הריבית הנמוכה״ להצעה היקרה.
טעויות נפוצות
- להסתכל רק על ההחזר החודשי. פריסה לתקופה ארוכה מורידה את ההחזר, אבל מגדילה מאוד את סך הריבית. כדאי לבדוק איך מספר החודשים משנה את השורה ״סה״כ ריבית״.
- לשכוח עמלות. עמלת פתיחת תיק, דמי טיפול או ביטוח שמתווסף להחזר. כל אלה צריכים להיכנס לשדות העמלות.
- להניח שהריבית קבועה. הלוואה בריבית פריים משתנה כשבנק ישראל משנה את הריבית, והלוואה צמודה משתנה עם המדד. המחשבון מניח ריבית קבועה ולא צמודה, ולכן במקרים כאלה הוא הערכה בלבד.
אפשר להעתיק את לוח הסילוקין ולהדביק אותו ישר באקסל או ב-Google Sheets, למשל כדי להשוות בין שתי הצעות זו לצד זו. המחשבון לצורך הערכה בלבד ואינו ייעוץ פיננסי.
מה רואים בלוח הסילוקין
לוח הסילוקין מפרט לכל חודש כמה מההחזר הולך לקרן, כמה לריבית ומה יתרת החוב אחרי התשלום. בגרף רואים את זה בעמודות: החלק הצהוב הוא ריבית והירוק הוא קרן, והקו המקווקו מראה איך החוב יורד. הלוח שימושי גם כששוקלים פירעון מוקדם: היתרה בחודש מסוים היא בערך הסכום שצריך כדי לסגור את ההלוואה, לפני עמלת פירעון אם יש.
עוד כלים שיעזרו
- מחשבון משכנתא: החזר חודשי ולוח שנתי להלוואה לדיור.
- מחשבון חיסכון וריבית דריבית: מה קורה כשהריבית עובדת לטובתכם.
- מחשבון אחוזים: חישובי אחוזים מהירים.
הכלים מהמדריך