בקופה שואלים ״כמה תשלומים?״, ולפעמים מוסיפים: ״אם משלמים במזומן יש 5% הנחה״. מה עדיף? ומה לגבי קרדיט שמציעה חברת האשראי? מחשבון תשלומים או קרדיט משווה בין שלוש האפשרויות ומראה כמה כל אחת עולה באמת, כולל הריבית האפקטיבית שמסתתרת ב״תשלומים בלי ריבית״.
תשלומים בלי ריבית הם לא תמיד בחינם
כשאין הנחה על תשלום מיידי, תשלומים בלי ריבית הם באמת עסקה טובה: משלמים אותו מחיר, והכסף נשאר אצלכם עוד כמה חודשים. אבל כשהחנות מציעה הנחה למי שמשלם מיד, ויתור על ההנחה הוא המחיר של הפריסה. ההבדל הזה נראה קטן, אבל כשמתרגמים אותו לריבית שנתית הוא מפתיע.
דוגמה: מוצר ב-6,000 ₪, 5% הנחה במזומן, או 12 תשלומים של 500 ₪. מי שבוחר בתשלומים משלם 300 ₪ יותר, וזה שקול להלוואה של 5,700 ₪ בריבית שנתית אפקטיבית של כ-10%. בעסקה קטנה יותר המספרים קיצוניים עוד יותר: 2% הנחה מול שלושה תשלומים שקולים לריבית של כ-13% בשנה.
איך משתמשים במחשבון
- מזינים את המחיר המלא ואת מספר התשלומים.
- מזינים את ההנחה על תשלום מיידי, באחוזים או בשקלים. אם אין הנחה, משאירים 0.
- מזינים את הריבית השנתית של הקרדיט, כפי שמופיעה בהצעה של חברת האשראי.
- מזינים כמה הכסף שלכם מרוויח בינתיים, למשל ריבית בפיקדון. מי שנמצא במינוס מזין את ריבית המינוס.
- אם התשלום הראשון יורד מיד ולא בחיוב הבא של הכרטיס, מסמנים את התיבה.
המחשבון מציג המלצה קצרה, טבלה עם התשלום החודשי, הסכום הכולל והעלות הנוספת של כל אפשרות, ולוח סילוקין של הקרדיט. השורה המודגשת בטבלה היא האפשרות הזולה ביותר בערך נוכחי, כלומר אחרי שלוקחים בחשבון כמה הכסף שלכם היה מרוויח בזמן שהוא נשאר אצלכם. אפשר להעתיק סיכום קצר ולשלוח אותו למי שמתלבט איתכם.
מה זה קרדיט וכמה הוא עולה
קרדיט הוא עסקת אשראי בכרטיס: חברת האשראי משלמת לחנות, ואתם מחזירים לה את הסכום בתוספת ריבית, בתשלומים חודשיים שווים (שיטת שפיצר). בתחילת התקופה רוב התשלום הוא ריבית, ובסופה רובו קרן. ב-6,000 ₪ ל-12 חודשים בריבית של 10% התשלום החודשי הוא כ-527 ₪, ובסך הכול משלמים כ-330 ₪ ריבית. הריבית בקרדיט משתנה בין חברות האשראי ותלויה בדרך כלל בפריים, ולכן כדאי לבדוק את הריבית בהצעה עצמה ולא להסתמך על פרסום כללי.
כשיש גם הנחה במזומן, קרדיט הוא בדרך כלל האפשרות היקרה ביותר: מוותרים על ההנחה ומשלמים גם ריבית.
איך מחליטים: כלל אצבע אחד
- משווים את הריבית האפקטיבית לתשואה שלכם. אם הפריסה עולה 10% בשנה והכסף שלכם מרוויח 4%, עדיף לשלם מיד ולקחת את ההנחה.
- מי שבמינוס חושב אחרת. אם ריבית המינוס שלכם היא 12%, תשלומים בלי ריבית יכולים להשתלם גם כשיש הנחה קטנה, כי הם חוסכים ריבית יקרה יותר.
- אין הנחה במזומן? תמיד עדיף תשלומים בלי ריבית על פני קרדיט, ובדרך כלל גם על פני תשלום אחד.
- שימו לב לעמלות. חלק מהעסקאות כוללות עמלה או הצמדה למדד. המחשבון לא מחשב אותן, ולכן כדאי להוסיף אותן לעלות.
טעות נפוצה היא להסתכל רק על התשלום החודשי. 527 ₪ בחודש נשמע קרוב ל-500 ₪, אבל בסוף השנה ההפרש בין קרדיט למזומן עם הנחה מגיע ל-630 ₪. המחשבון מציג גם את הסכום הכולל, בדיוק בשביל זה.
החישוב הוא הערכה ולא ייעוץ פיננסי. הוא מניח ריבית קבועה לכל התקופה ולא כולל עמלות, דמי כרטיס או הצמדה.
עוד כלים שיעזרו
- מחשבון הלוואה: לסכומים גדולים יותר ולתקופות ארוכות.
- מחשבון הנחה: כמה באמת חוסכים במבצע.
- מחשבון אחוזים: לכל חישוב אחוזים מהיר.
הכלים מהמדריך