הפקדה של אלף שקלים בחודש נראית צנועה, אבל אחרי 15 או 20 שנה היא יכולה להפוך לסכום משמעותי, בזכות ריבית דריבית. מחשבון החיסכון וריבית דריבית מראה כמה יצטבר, כמה מזה הפקדות וכמה רווח, כמה הולך לדמי ניהול ומה הסכום שווה בכסף של היום.
מה זו ריבית דריבית
בריבית פשוטה מרוויחים רק על הקרן. בריבית דריבית הרווח מצטרף לקרן, ובתקופה הבאה מרוויחים גם עליו. בשנים הראשונות ההבדל קטן, אבל ככל שהזמן עובר הרווחים מתחילים לייצר רווחים משלהם, והגרף מתעקם כלפי מעלה. לכן הזמן הוא הגורם החשוב ביותר בחיסכון, אפילו יותר מגובה ההפקדה.
לדוגמה: 10,000 ₪ התחלתיים ועוד 1,000 ₪ בחודש, בתשואה שנתית של 5% ובצבירה חודשית, בלי דמי ניהול. אחרי 15 שנה היתרה היא כ-288 אלף ₪, ומתוכם 190 אלף ₪ הם הפקדות.
למה כדאי להתחיל מוקדם
מי שמפקיד 1,000 ₪ בחודש במשך 30 שנה, בתשואה של 5%, מגיע לכ-832 אלף ₪. מי שמתחיל עשר שנים מאוחר יותר ומפקיד 1,500 ₪ בחודש במשך 20 שנה מגיע רק לכ-617 אלף ₪, למרות שהפקיד אותו סכום בדיוק: 360 אלף ₪. ההבדל כולו הוא עשר השנים הנוספות שבהן הרווחים עבדו.
גם תדירות הצבירה משפיעה, אבל הרבה פחות. בדוגמה של 15 שנה, צבירה שנתית במקום חודשית מורידה את היתרה בכ-2,800 ₪ בלבד.
איך משתמשים במחשבון החיסכון
- בוחרים ״כמה יהיה לי״.
- מזינים סכום התחלתי, הפקדה חודשית, תשואה שנתית צפויה ומספר שנים.
- בוחרים צבירה חודשית או שנתית, ומזינים דמי ניהול מהצבירה ואינפלציה משוערת.
- מקבלים יתרה סופית, סך הפקדות, רווח, דמי ניהול ששולמו וערך בכסף של היום, עם גרף וטבלה לפי שנה שאפשר להעתיק לאקסל.
דמי ניהול: האחוז הקטן שעולה הרבה
בקרן השתלמות, בקופת גמל להשקעה או בפוליסת חיסכון גובים דמי ניהול מהצבירה, כלומר אחוז בשנה מכל הסכום שנצבר, ולא רק מההפקדה. בהפקדה של 1,000 ₪ בחודש במשך 20 שנה ובתשואה של 5%, דמי ניהול של 0.5% מורידים כ-23 אלף ₪ מהיתרה הסופית. שווה לבדוק כמה אתם משלמים בפועל, ולנסות להוריד במשא ומתן מול החברה המנהלת.
במחשבון רואים את דמי הניהול בנפרד, גם בשורה ״שולם בדמי ניהול״ וגם בעמודה מצטברת בטבלה. כדאי לנסות את אותו חיסכון עם 0.2% ועם 0.8%, ולראות כמה ההפרש מצטבר לאורך השנים.
כמה צריך להפקיד כדי להגיע ליעד
במצב ״כמה להפקיד כדי להגיע ליעד״ מזינים סכום יעד ותאריך, למשל 300,000 ₪ להון עצמי לדירה בעוד עשר שנים, והמחשבון מחשב את ההפקדה החודשית הנדרשת. אם מסמנים ״היעד בכסף של היום״, המחשבון מגדיל את היעד לפי האינפלציה, כדי שהסכום יספיק לאותו דבר גם בעוד עשר שנים.
בדוגמה עם 10,000 ₪ התחלתיים, תשואה של 5%, דמי ניהול של 0.5% ואינפלציה של 2.5%, צריך להפקיד כ-1,881 ₪ בחודש. אם היעד הוא 300,000 ₪ בכסף של היום, ההפקדה עולה לכ-2,437 ₪.
מה המחשבון לא יודע
- התשואה בפועל משתנה משנה לשנה, ויש גם שנים שליליות. 5% הוא הנחה לצורך תכנון, לא הבטחה.
- המחשבון לא מוריד מס. על רווחים יש בדרך כלל מס, למשל 25% על רווח הון, וקרן השתלמות פטורה בתנאים מסוימים.
- ההפקדות מחושבות בסכום קבוע, בסוף כל חודש. אם ההפקדה תגדל עם השכר, היתרה בפועל תהיה גבוהה יותר.
המחשבון לצורך הערכה בלבד ואינו ייעוץ פיננסי או המלצה להשקעה.
עוד כלים שיעזרו
- מחשבון הלוואה: הצד השני של הריבית, כשאתם משלמים אותה.
- מחשבון משכנתא: כמה תחזירו כל חודש על הדירה שאתם חוסכים לה.
- מחשבון אחוזים: חישובי תשואה ושינוי באחוזים.
הכלים מהמדריך